In perioada crizei actuale bancile au o problema: nu au bani. Si pentru asta trebuie sa-i atraga de la cei care au. Iar pentru asta trebuie sa ofere dobanzi atractive. Multe banci au contracte de credit ale caror dobanzi sunt calculate in functie de EURIBOR, un indice bancar stabilit la nivel european. In perioada de criza acest indice este scazut astfel incat dobanzile creditelor acordate sunt foarte apropiate, daca nu chiar mai scazute, decat dobanzile oferite la depozite.
Avand in vedere faptul ca diferenta de dobanda dintre credite si depozite este foarte mica (uneori chiar negativa) si ca exista cheltuieli de functionare bancile intra pe pierdere, cel putin pe acest segment al activitatii (bancile castiga mai mult din comisioanele percepute pentru operatiuni curente gen depuneri, ordine de plata etc).
Una din modalitatile prin care bancile pot evita aceste pierderi este “apelul la ignoranta clientului” (cel cu care banca a incheiat un contract de credit). Clientul stie ca este criza si ca dobanzile cresc, caci ele cresc intr-adevar dar doar pentru creditele noi. Astfel banca poate miza pe aceasta falsa “asteptare” a clientului si sa-i bage pe gat un nou scadentar de plati pentru credite. Fara sa dau numele bancii va voi spune povestea mea si ce aud ca patesc diversi cunoscuti.
Sunt unul din “nefericitii” care au credite ipotecare si care a fost chemat la inceputul anului sa primesc un scadentar (desfasurator de plati) pentru creditul meu. La ghiseul bancii cu primit un desfasurator de plati care avea in casuta aferenta procentului de dobanda anuala valoarea corecta insa sumele lunare de plata erau mult prea mari. Discrepanta era foarte mare: la o crestere a dobanzii cu 15% aveam o crestere a ratei lunare de 60%. Am solicitat domnisoarei care voia sa-i semnez desfasuratorul sa-mi explice aceasta diferenta. Raspunsul a fost ca “desfasuratorul de plati a fost generat de sistem”. Si sistemul ala nu are o formula de calcul? Ba da, dar el este implementat de oamenii de la IT. Pai acea formula e stabilita de conducerea bancii sau de specialisti financiari si nu de niste administratori de sistem. Am spus ca nu sunt de acord cu desfasuratorul si ca vreau sa fiu lamurit cu privire la aceasta problema. Insa domnisoara tot incerca sa ma faca sa semnez acel desfasurator. Pe care evident ca nu l-am semnat.
Dupa o saptamina in care nu am primit un raspuns de la banca am trimis o sesizare conducerii bancii. Pentru a fi cat mai fundamentata am facut o mica cercetare. Cautand pe internet “calculatoare de rate pentru credite” (credit installment calculator) am gasit o consistenta in privinta modului in care acestea calculeaza ratele (normal, modul de calcul al dobanzii este universal in sistemul financiar). Ratele calculate pe primul an de banca cu care am incheiat creditul corespundeau cu datele furnizate de calculatoarele de credite oferite pe diverse site-uri insa aceasta corespondenta nu mai exista cu ratele din noul desfasurator. Singura explicatie posibila: noul desfasurator de plati a fost calculat folosind o alta dobanda (desi suma inscrisa era corecta!!!). Am gasit pe site-ul bancii cu care am incheiat contractul un calculator de rate pentru credite ipotecare. Ipoteza mea se confirma, banca folosise dobanda perceputa pentru creditele noi si nu pe cea corespunzatoare contractului. Calculatorul de credite de pe site-ul bancii avea un camp “blocat” (needitabil) in care era inscrisa dobanda. Pentru ca ma pricep cat de cat la tehnologiile web am putut sa modific formularul bancii astfel incat acesta sa calculeze rata lunara folosind dobanda corecta (conform contractului). Am facut screenshot-uri cu formularele din site-ul bancii si le-am atasat sesizarii pe care am trimis-o bancii. In decurs de o saptamina de la primirea sesizarii eram chemat la banca sa primesc un desfasurator corect si mi se cereau scuze pentru “regretabila” eroare de sistem.
Nu cred ca sunt un caz singular. Am o cunostinta cu credit la aceeasi banca ce a avut parte de acelasi „tratament”. Pentru ca se astepta la o crestere mai mare a ratei lunare amicul meu a primit cu bucurie cresterea ratei. Am alte cunostinte care au credite la banci care pur si simplu nu inteleg ca ratele lunare la creditele lor nu trebuie sa creasca foarte mult sau chiar trebuie sa scada daca formula de calcul a dobanzii depinde de un indice precum EURIBOR. Ei “stiu” de la televizor ca dobanzile cresc astfel incat atunci cand banca ii instiinteaza ca a crescut rata lunara se prezinta spasiti la ghiseu pentru a primi noul desfasurator.
N-as fi scris acest post daca nu as fi fost privit cu “scepticism” de persoanele carora le-am spus acest „paradox” si care ar fi trebuit sa fie sceptice la orice crestere a ratelor propriilor credite.
Ca fapt divers, la aproape 2 luni de la sesizarea mea pe site-ul bancii cu care am incheiat contractul de credit, campul ce continea dobanda anuala nu mai exista astfel incat nu mai pot repeta experimentul in cazul in care banca va incerca sa-mi bage pe gat un alt desfasurator. Dar tineti minte! Modul de calcul al ratei lunare este similar in tot sistemul bancar. Cautati “credit installment calculator” si verificati rata aferenta creditului dumneavoastra. Variatiile de 1-1,5% sunt acceptabile pentru ca unele banci considera anul bancar ca avand 360 de zile (caz in care dobanda anuala efectiva REALA = dobanda anuala efectiva din contract * 365 / 360).
Daca aveti prieteni sau cunostinte care au credite cu dobanda variabila (este aproape sigur ca acestea calculeaza folosind un indice de referinta cum este EURIBOR) avertizati-i cu privire la aceasta problema.
Multumesc de semnal! Mai tine-ne la curent!
Bancile din Romania, si nu numai, nu difera cu nimic de niste camatari. Bineinteles ca incearca – si de obicei reusesc – sa-si insele clientii. Iar daca te plangi de ele, poate fi nasol: exista o lega prin care denigrarea unei banci se pedespeste cu puscaria. Din acest punct de vedere, ai fost precaut ca n-ai dat numele bancii care a vrut sa te jecmaneasca. Oricum, cam toate fac la fel!
Off-topic:
1. Cred ca acum comentez pt prima oara pe acest blog (unde am ajuns urmand linkul dintr-un comentariu de pe riscograma) (nu sunt sigur ca e prima data, sunt uituc, zapacit si imprastiat) – bine v-am gasit, spor si succes!
2. Imi place ceea ce am gasit aici, si m-as abona (chiar daca este improbabil sa am timp sa urmaresc cu mare regularitate postarile, deobicei citesc mai multe deodata), dar (intrucat – desi sunt in varsta – sunt nepriceput atat in operare PC cat si in domeniul virtual) accesarea abonarii prin feeder „imi vine peste mana”, singura metoda pe care „o simt la indemana” fiind cea prin email. Din pacate aici n-am gasit aceasta optiune. Puteti va rog s-o oferiti (atat pt noile articole postate cat si pt comentariile ulterioare propriului comentariu) (sau sa ma dirijati catre ea daca exista dar n-am gasit-o eu), si sa ma instiintati despre aceasta la adresa de email corespunzatoare prezentului comentariu, insotind instiintarea cu link activ catre blog, pt a putea reveni sa ma abonez? Indiferent de modalitatea de solutionare a rugamintii mele, va multumesc anticipat pt rabdare, intelegere si bunavointa.
On-topic:
Interesanta, pertinenta, clara (inteligibila si de catre necunoscatori) si lamuritoare avertizarea. Pacat ca n-am gasit-o la vremea potrivita, mi-ar fi scutit mari „batai de cap” (SI in privinta „disciplinei” „economie” (SI „drept”) sunt „inocent” – citeste „necunoscator” -, mai ales in domeniul bancar), dar – din fericire – m-a ajutat Sfantul (si intelectul) ca la vremea potrivita – chiar si in absenta ei – sa iau hotararea corecta (desi cu mari reticente).
P.S. Poate cu aceeasi ocazie reusiti sa oferiti SI posibilitatea previzualizarii propriului comentariu (in vederea corectarii greselilor de tastare si/sau de ortografie, a erorilor de exprimare si/sau a unor formulari neclare sau gresite a ideilor) inaintea postarii pe blog, si/sau eventual posibilitatea post-editarii dupa postare (sau macar a stergerii sale, pt a fi apoi republicat in varianta corecta).
@VictorCh
Va voi anunta prin email cand voi face upgrade la platforma. Momentan insa criza economica ma tine ocupat 🙂